Programas De Créditos A Micro Y Pequeños Negocios 2019-2020

Para mitigar los efectos de la pandemia por COVID19 y reactivar la economía del país, el gobierno federal ha impulsado la entrega de créditos a propietarios de micro y pequeños negocios. El programa Tandas para el bienestar cuenta con un presupuesto de 2,5000 mdp para 2020, y al segundo trimestre registró un avance de (pendiente informe segundo trimestre). Por otra parte, el programa Créditos a la palabra prevee entregar un total de 25,000 mdp en créditos, (avance pendiente informe segundo trimestre).

Introducción

La entrega de créditos a micro y pequeños negocios es una de las medidas implementadas por el gobierno federal para la reactivación de la economía mexicana tras la crisis derivada de la emergencia sanitaria provocada por el Covid-19. XXX. Los programas Microcréditos para el Bienestar y Créditos a la Palabra son los principales programas presupuestarios que atienden esta necesidad.

El objetivo de este trabajo es analizar las características, los avances y resultados que han presentado los programas Microcréditos para el Bienestar y Créditos a la Palabra durante el 2019 y 2020. Para ello se analizan los informes presentados por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) (citar aquí los fuentes), la Secretaría de Economía (SE)(citar aquí las fuentes); y se contrasta con la Encuenta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) al primer trimestre de 2020 (fuente)

Programas de créditos

Los programas Microcréditos para el Bienestar, también conocido como Tandas para el bienestar, y Créditos a la Palabra, tienen como objetivo principal promover la permanencia de los micro y pequeños negocios dada la coyuntura por COVID-19 (fuente). El Banco del Bienestar, a cargo de la SHCP, es la unidad responsable de hacer llegar a la población beneficiada los recursos otorgados por el poder ejecutivo federal. Los apoyos que se otorgan a la población se realizan a través de depósitos bancarios.

Características del programa

El objetivo general de “Tandas para el bienestar” es promover el fortalecimiento de las actividades productivas de las personas que cuentan con un micronegocio a través de apoyos monetarios, asesoría y capacitación. Está a cargo de la Secretaría de Economía (SE) y cuenta con un presupuesto aprobado de 2,500 mdp en el PEF 2020, menor en 17.6% que el aprobado para 2019. La meta anual de este programa para 2020 es atender a 508 mil personas.

Para acceder al beneficio, se requiere tener entre 30 y 67 años, y contar con un micronegocio, integrado por máximo 10 trabajadores, con más de seis meses de operación que no se dedique al sector agropecuario. Otra manera de integrarse al programa es haber egresado del programa Jóvenes construyendo el futuro y haber finalizado el curso de capacitación para iniciar un micronegocio.

El apoyo monetario sin intereses se entrega conforme a un esquema donde se dan cuatro apoyos consecutivos: 6 mil, 10 mil, 15 mil y 20 mil pesos. Se cuenta con hasta 10 meses para reembolsar el apoyo y una vez que se paga el total, se otorga el siguiente. Además, los beneficiarios toman cursos en temas de presupuesto, ahorro, crédito, entre otros, para obtener herramientas que contribuyan al desarrollo de sus capacidades financieras.

Resultados y avances

Durante 2019, Tandas para el Bienestar ejerció un presupuesto de 27.9% menor a lo aprobado, beneficiando a menos personas de las que se habían programado. El programa tenía la meta anual de atender a 475 mil 459 personas, de las cuales solo se atendieron a 349 mil 722. En cuanto al monto de apoyos entregados, se otorgaron un total de 2 mil 852 millones 754 mil apoyos, equivalente al 73.6% de la meta. 

La distribución de los apoyos por parte de Tandas para el bienestar indica que el programa promueve la igualdad de género y la reducción de la desigualdad dentro del país. El 71.07% de la población atendida fueron mujeres, por lo que se fortalecen laboralmente y les permite sacar adelante su propio negocio. Asimismo, los apoyos se canalizaron principalmente hacia la región centro y suroeste del país, con con una distribución de 32.65% y 32.33%, respectivamente. Con ello se beneficia a Chiapas, Guerrro y Oaxaca, estados que, de acuerdo con el CONEVAL (2018), tuvieron los mayores porcentajes de población en situación de pobreza durante 2018. 

Características del programa

Fue implementado por la SE en conjunto con la Secretaría de Bienestar con el objetivo de apoyar la actividad económica de los micro y pequeños negocios ante la crisis derivada de la emergencia sanitaria asociada al Covid-19. Su presupuesto es de 25,000 mdp, sin embargo, debido a la situación en la que el programa fue creado, este presupuesto no se encuentra contemplado ni aprobado en el PEF 2020. 

Créditos a la palabra cuenta con una mayor cobertura que Tandas para el bienestar en cuanto a la población elegible para entregar los apoyos, pero este crédito sí deberá pagarse con intereses. Para ser beneficiario se necesita ser mayor de edad y tener un micro o pequeño negocio no dedicado al sector agropecuario, con mínimo seis meses de operación. El apoyo consta de 25 mil pesos por negocio, el cuál tendrá que pagarse tres años con una tasa de interés del 6.5% anual. 

Como otra modalidad de este programa está Crédito solidario a la palabra, programa que tiene el mismo objetivo y beneficios que Créditos a la palabra, pero los requisitos para ser beneficiarios son distintos. Para acceder a Crédito solidario a la palabra se requiere que las personas empresarias tengan a sus trabajadores registrados en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)[2] y que no los hayan despedido por la emergencia sanitaria. 

Población potencial para recibir apoyos por créditos

En México, los micro y pequeños negocios concentran a más de la mitad de los trabajadores. De acuerdo con la ENOE, para el primer trimestre de 2020, los micro y pequeños negocios agrupan al 70.3% de la población ocupada. El 55.7% de dicha población labora en micronegocios, integrados por máximo 10 trabajadores; y el 14.6%, en pequeños negocios, que van de 11 a 50 trabajadores, confrome a la clasificación del INEGI.

Del conjunto de trabajadores que laboran en un micronegocio, 12 millones 251 mil 570 personas son propietarias y/o empleadoras de este, quienes representan la población potencial para recibir un crédito. Sin embargo, tomando en cuenta las metas de los programas mencionados anteriormente, la población que se planea atender durante 2020 asciende a un máximo de 1 millón 508 mil personas[3], que representa un 12.3% de la población potencial. Esto indica que la población que preveen atender los programas de créditos es una parte limitada de la población potencial para recibir un apoyo.

Comentarios finales

Los programas de microcréditos, mencionados en este trabajo, tienen un objetivo común: apoyar la permanencia de micro y pequeños negocios. Ambos programas vinculan sus acciones al cumplimiento de los ODS relacionados con la igualdad de género, la creación de empleo y la reducción de desigualdad. Las diferencias de estos programas radican en los montos monetarios de los apoyos que cada uno otorga, el cargo de intereses, así como el tamaño de las empresas a las cuales benefician. Estas diferencias pueden favorecer de distinta forma a los beneficiarios, dependiendo de sus necesidades y oportunidad de acceso.

Dadas las restricciones presupuestarias, al momento de esta publicación se estima que sólo se podrá cubir al 12.3% de la población potencial. Para que estos programas puedan cubrir a una mayor parte de la población elegible para acceder a un crédito y con ello reactivar significativamente la economía mexicana, tras la crisis derivada de la emergencia sanitaria provocada por el Covid-19, serán necesarios mayores recursos. De existir esta ampliación en el segundo semestre del año, es imprescindible que la ejecución del programa se lleve acabo con la mayor transparencia y rendición de cuentas para evitar su uso clientelar.

Referencias

• INEGI. 2019. Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo, IV Trimestre.
• SHCP. 2020. “Presupuesto de Egresos de la Federación 2020.” Disponible en https://www.transparenciapresupuestaria.gob.mx/es/PTP/Datos_Abiertos.
• SHCP. 2019. “Presupuesto de Egresos de la Federación 2019.” Disponible en https://www.transparenciapresupuestaria.gob.mx/es/PTP/Datos_Abiertos.
• DOF. 2020. “Reglas de Operación del Programa de Microcréditos para el Bienestar 2020.”
• SHCP. 2020. “Cuenta Pública 2019.” Disponible en https://www.cuentapublica.hacienda.gob.mx/es/CP/2019.
• SE. 2019. “IV informe trimestral 2019 de los programas sujetos a reglas de operación y de otros subsidios” Disponible en http://www.tandasparaelbienestar.economia.gob.mx/images/Archivos/Cuarto_Informe_Trimestral_2019.pdf
• CONEVAL. 2019. “Diez años de medición de pobreza multidimensional en México: avances y desafíos en política social”. Disponible en https://www.coneval.org.mx/Medicion/MP/Documents/Pobreza_18/Pobreza_2018_CONEVAL.pdf
• BIENESTAR. 2020. “Créditos a la Palabra”. Disponible en https://www.gob.mx/bienestar/acciones-y-programas/creditos-a-la-palabra-241368